Stavebné sporenie bude od januára 2024 výhodnejšie

Stavebné sporenie bude od januára 2024 výhodnejšie, a to najmä pre rodiny. Kľúčové sú predovšetkým dve pripravované zmeny: posudzovanie príjmu domácnosti ako celku a výrazné zníženie sumy na získanie štátnej prémie.

Zmena č.1: Spoločne počítaný príjem zvyšuje šancu na prémiu

Na štátnu prémiu má nárok každý, koho príjem nepresahuje 1,3-násobok minuloročnej priemernej mzdy. Aktuálne ide o hrubý príjem 1 695,2 eura, odvodený od priemernej mzdy 1 304 eur v roku 2022. Podľa aktuálnych pravidiel podporoval štát jednu zmluvu o stavebnom sporení maximálnou sumou 70 eur len vtedy, ak príjem držiteľa zmluvy nepresahoval spomenutú hranicu. Ak mal každý z rodičov uzavretú vlastnú zmluvu, platila podmienka pre každého osobitne.

Problém nastal v prípade, kedy jeden z rodičov zarábal o niečo viac bez ohľadu na to, že druhý rodič mal na výplatnej pásky výrazne nižšiu sumu, prípadne poberal len nízky rodičovský príspevok. V takom prípade získal prémiu len druhý z rodičov. Podľa poslancov tento princíp fakticky umelo nadhodnocoval finančnú situáciu celej rodine, ktorá prichádzala každý rok o štátnu prémiu.

Zmena zákona znamená, že sa pri rodičoch bude posudzovať spoločný príjem voči maximálnej hranici pre poskytnutie štátnej prémie. Na príklade roka 2022 by to znamenalo, že maximálny mesačný príjem 1 695,2 eura sa vynásobí dvomi na sumu 3 390,4 eura. Ak aj jeden z partnerov zarobí viac ako 1,3-násobok priemernej mzdy, avšak druhý bude mať na výplatnej páske nižšiu sumu a spoločne nedosiahnu maximálnu príjmovú hranicu, môžu na dve zmluvy získať spolu štátnu prémiu 140 eur.

Za každé dieťa sa navyše možný príjem zvýši o 0,65-násobok priemernej mzdy. Napríklad dve deti by maximálnu hranicu v tomto roku zvýšili o 1 695,2 eura až na 5 085,6 eura. To znamená, že na štátnu prémiu „dočiahnu“ aj nadštandardne zarábajúci ľudia.

Zmena č.2: Zhodnotenie až 14 % z ročného vkladu

Druhou zásadnou zmenou je výrazne nižší ročný vklad pre získanie maximálnej štátnej prémie 70 eur. Kým v tomto roku treba na získanie 70 eur vložiť na účet v stavebnej sporiteľni 2 800 eur, budúci rok to bude len 1 000 eur. Štátna prémia sa opatrením ministerstva financií skokovo zvýšila z 2,5 na 7 %. Inak povedané, vklad 1 000 eur sa štátnou prémiou zhodnotí o 7 %, ku ktorým ešte pribudne úročenie od stavebnej sporiteľne podľa zvoleného programu. Rodiny však budú môcť v praxi dosiahnuť až dvojnásobné zhodnotenie, čiže 14 percent.

Viazanie úspor na bývanie sa nemení

Čo sa nemení, je podmienka „minúť“ prostriedky zo stavebného sporenia na kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Ani posledné zmeny teda nevracajú do hry tzv. priateľských sporiteľov, ktorí si pred rokom 2019 mohli úspory po šiestich rokoch vybrať zo stavebného sporenia bez obmedzenia. Stavebné sporenie zostáva naďalej riešením pre ľudí, ktorí plánujú na konci fázy sporenia čerpať stavebný úver. 

Treba povedať, že stavebné úvery neboli už dlhé roky také atraktívne ako dnes. Za určitých podmienok má sporiteľ nárok na úver s ročným úrokom 1,8 alebo 1,9 percenta podľa programu. Navyše úrok je garantovaný počas celého obdobia splácania. Ide o menej ako polovičné úročenie voči sadzbám nových hypoték (konkrétne, v auguste predstavoval priemerný úrok 4,43 %).

Jedinou výzvou je odhadnúť dopredu sumu, ktorú budete potrebovať na budúce bývanie. Ide o takzvanú cieľovú sumu, ktorej napríklad polovicu treba dosiahnuť sporením a druhú časť vám banka požičia v podobe stavebného úveru. V praxi samotné sporenie často tvorí o niečo viac ako polovicu cieľovej sumy, to je však zanedbateľný detail. Samotná cieľová suma sa dá zvoliť v rozmedzí od 5 do 300-tisíc eur. Na základe cieľovej sumy sa nastaví mesačná suma pre sporenie.

Veľmi nízky úrok oproti hypotékam

Aj keď na začiatku sporenia nemá nikto z klientov sporiteľne zaručenú úrokovú sadzbu úveru, vďaka systému stavebného sporenia by malo byť úročenie v najbližších rokoch nižšie ako úrokové sadzby hypoték. Tie sa ani v blízkej budúcnosti nevrátia ani len do blízkosti nízkych sadzieb, na ktoré sme boli zvyknutí do začiatku minulého roka. Vysoko pravdepodobne – ak sa v budúcnosti nestane nič nečakané – budú aj o niekoľko rokov po poklese základných sadzieb Európskej centrálnej banky začínať úrokové sadzby hypoték začiatočnou číslicou tri.

Ak to zhrnieme, kto plánuje o niekoľko rokov kupovať nové bývanie alebo rekonštruovať to pôvodné, má v podobe stavebného sporenia a nadväzujúceho úveru výhodnú možnosť financovania. Stavebné sporenie si však netreba zamieňať s bežným sporením. Na viazanosti úspor výlučne na investície do bývania sa nič nemení.