Čo je podpoistenie a prečo môže byť problém?

Čo je podpoistenie?

Podpoistenie vzniká vtedy, keď:

reálna hodnota nehnuteľnosti alebo domácnosti je vyššia ako poistná suma uvedená v zmluve.
 

Jednoducho povedané:

- váš byt alebo dom má dnes vyššiu hodnotu,

- no poistenie zostalo nastavené podľa starých cien.

Prečo vzniká podpoistenie?

Najčastejšie kvôli:

- rastu cien nehnuteľností,

- rekonštrukcii bývania,

- novému zariadeniu domácnosti,

- zdražovaniu stavebných materiálov,

- alebo neaktualizovanej poistnej zmluve.

Ako môže podpoistenie vyzerať v praxi?

Predstavte si situáciu:

- byt bol pred rokmi poistený na 120 000 €,

- dnes má však hodnotu 220 000 €.

Majitelia medzičasom zrekonštruovali kuchyňu a kúpeľňu, vymenili podlahy, kúpili nové spotrebiče a hodnota nehnuteľností v danej lokalite výrazne narástla. Poistná zmluva však zostala nastavená na pôvodné sumy spred rokov. 

Navonok pritom všetko vyzerá v poriadku. Poistenie existuje, zmluva je aktívna a poistné sa pravidelne platí. Problém sa často ukáže až vo chvíli, keď vznikne väčšia škoda. 

Čo to znamená pri poistnom plnení?

Ak je majetok podpoistený, poisťovňa môže poistné plnenie primerane krátiť.

V praxi to môže znamenať, že časť nákladov na opravu alebo obnovu bývania bude musieť domácnosť financovať z vlastných peňazí. A práve pre mnohých ľudí býva najväčším prekvapením, že aj napriek existujúcemu poisteniu nemusia byť všetky škody pokryté v takej výške, ako očakávali.

Prečo ľudia podpoistenie často neriešia?

Mnohé domácnosti majú poistnú zmluvu uzatvorenú dlhé roky a predpokladajú, že všetko funguje správne. Medzitým sa však bývanie prirodzene mení. 

Domácnosti prechádzajú rekonštrukciami, kupujú si nové zariadenie a hodnota nehnuteľností postupne rastie. 

Mnohí si pritom neuvedomujú, ako výrazne sa môže hodnota ich domova za pár rokov zmeniť. A práve preto býva podpoistenie problémom, o ktorom ľudia často nevedia až do momentu, keď riešia reálnu škodu.

Hodnota domácnosti býva vyššia, než si myslíme

Do hodnoty domácnosti nepatrí len samotný byt alebo dom, ale aj:

- nábytok,

- elektronika,

- spotrebiče,

- športové vybavenie,

- či moderné technológie v domácnosti.

Práve súčet všetkých týchto vecí býva často výrazne vyšší, než si ľudia uvedomujú.

Čo je indexácia a ako súvisí s podpoistením?

Pri majetkovom poistení sa často stretávame s pojmom indexácia.

Čo znamená indexácia?

Ide o postupnú úpravu poistnej sumy podľa vývoja cien.

Indexácia pomáha reagovať na:

- rast cien nehnuteľností,

- zdražovanie materiálov,

- zvyšovanie hodnoty domácnosti.

Jej cieľom je pomôcť znížiť riziko podpoistenia.

Prečo nemusí vždy stačiť?

Po väčšej rekonštrukcii alebo výraznom raste hodnoty bývania nemusí indexácia automaticky pokryť všetky zmeny.

Ako zistiť, či nehrozí podpoistenie?

Poistenie domácnosti a nehnuteľnosti je dobré pravidelne kontrolovať, najmä:

- po rekonštrukcii,

- po kúpe nového vybavenia,

- pri výraznom raste cien,

- alebo po viacerých rokoch od uzatvorenia zmluvy.

Na čo sa oplatí pozrieť?

- poistná suma,

- rozsah krytia,

- aktuálna hodnota bývania,

- vybavenie domácnosti,

- nastavenie poistnej zmluvy.

Dôležité je vedieť nielen to, že poistenie máte, ale rozumieť tomu, čo všetko kryje a či zodpovedá dnešnej realite. Správne nastavenie poistných súm môže v budúcnosti pomôcť predísť nepríjemným prekvapeniam pri škode.

Domov sa časom mení. Poistenie by malo tiež.

Do bývania investujeme celé roky. Meníme interiér, rekonštruujeme, kupujeme nové vybavenie a postupne zvyšujeme hodnotu svojho domova.

Aj preto je dobré myslieť na to, či poistenie stále zodpovedá realite a či nehrozí podpoistenie.

Pretože pokoj doma často znamená aj istotu, že sme pripravení na situácie, ktoré nevieme ovplyvniť. 

Autor článku: Alexandra Ilinjová