Najčastejšie chyby vo financiách: od príliš rizikového investovania po pôžičky

Peniaze nemusia byť stredobodom života, aby na nich záležalo. Bez nich totiž len ťažko dosiahneme na mnohé životné ciele a túžby. O to viac preto bolí, ak robíme chyby vo financiách. Či už ide o investovanie, pôžičky, alebo úver, robiť správne rozhodnutia je zásadné už od školy. Chyby vo financiách sa totiž udejú ľahko a rýchlo, avšak o to ťažšie sa naprávajú. V tomto článku sa pozrieme na to, kde robia ľudia najčastejšie chyby pri investovaní a všeobecne vo financiách, a povieme si, ako sa im vyhnúť.

Čo znamená príliš koncentrované investovanie?

Investovanie na finančných trhoch je najdostupnejší spôsob pre bežných ľudí, ktorým sa dajú skutočne zhodnotiť vlastné úspory. Dokazuje to viac ako 300-ročná história finančných trhov. Konkrétne, priemerné zhodnotenie amerických akcií za posledné storočie prekračuje 9 % ročne, a to po započítaní všetkých kríz a s tým súvisiacimi poklesmi.

Diverzifikácia investícií: prečo je dôležitá

Kolísanie trhov je ich prirodzená vlastnosť, proti ktorej sa dá chrániť takzvanou diverzifikáciou. Ide o rozloženie investícií napríklad do viacerých ETF a podielových fondov so zameraním na rozličné sektory, geografické regióny či typy aktív. Opakom je nediverzifikované, a teda príliš koncentrované investovanie, čiže nakupovanie jedného typu aktíva (napríklad akcie konkrétnej firmy) alebo stávka na jednu kryptomenu.

Vložiť všetky úspory do jednej investície je obrovské riziko, ktorému sa za každú cenu treba vyhnúť. Takúto chybu pri investovaní typicky vidíme pri mladých ľuďoch a kryptomenách.

Netreba podľahnúť lákavému, rýchlemu rastu kryptomeny, ktorý sľubuje rýchle zbohatnutie. Vývoj sa totiž môže veľmi rýchlo otočiť a nasleduje veľmi strmý pokles hodnoty.

Ako ukazujú štatistiky, 84 % ľudí pri nákupe kryptomien príde o časť peňazí v prvom roku a 58 % stratí takmer celú investíciu počas prvého roka. Takéto špekulatívne investovanie je skrátka príliš vysoké riziko, pritom už základná diverzifikácia vie toto riziko výrazne znížiť.

Prečo sa nevyplatia spotrebné úvery a pôžičky na darčeky?

Požičiavať si peniaze na niečo, čo rýchlo miniem a nezostane z toho žiadny dlhodobý úžitok, je veľkou chybou. Spotrebný úver je skutočná pasca a zlé riešenie, ktoré sa absolútne neoplatí. Prečo je to tak?

Problém spotrebného úveru je jeho vysoký úrok a zároveň jednoduchá dostupnosť. Inak povedané, je to príliš drahý spôsob, ako získať peniaze navyše, ktorý je však až príliš ľahko dostupný.

Priemerný úrok nových spotrebných úverov dnes dosahuje 10 %. Pre porovnanie, je to takmer 3-krát viac ako úročenie hypoték. Avšak kým pri hypotéke ide o investíciu do bývania, ktorého hodnota časom rastie a zároveň prináša výraznú úsporu (keďže nemusím platiť za nájom v cudzom byte), spotrebný úver sa minie a nezostane po ňom nič dôležité.

Spotrebný úver mi navyše kupovaný tovar výrazne predraží o peniaze, ktoré zaplatím na úrokoch namiesto toho, aby som ich použil na niečo užitočné.

Oveľa lepší prístup je každý mesiac si odkladať peniaze bokom a plánovať všetky väčšie výdavky vopred. Výrazne tým ušetrím, keďže nikomu nemusím platiť vysoké úroky. Navyše si vytvorím zvyk míňať len toľko peňazí, koľko skutočne mám, čiže fungovať v životnom štandarde podľa svojich príjmov. Príliš veľa ľudí sa totiž kvôli spotrebným úverom a pôžičkám dostane do dlhovej pasce a úroky im prerastú cez hlavu. A z tejto situácie sa veľmi ťažko uniká.

Nebankové pôžičky – lákavé, ale riskantné

Ešte drahším variantom spotrebného úveru od banky sú nebankové pôžičky. O čo ide?

Nebankové spoločnosti síce majú licenciu Národnej banky Slovenska na poskytovanie úverov, avšak – na rozdiel od bánk – sa musia riadiť len pomerne voľnými pravidlami pri požičiavaní peňazí. Keďže fungujú pre ľudí, ktorým banka neposkytla pôžičku, pýtajú si za požičané peniaze oveľa vyšší úrok. Ten bežne dosahuje aj 20 % ročne. Maximálny úrok nebankovej pôžičky, ktorý zákony „nebankovkám“ umožňujú, je aktuálne až 55 % ročne.

Predstavme si mladý pár, ktorý si požičia 2 000 eur na luxusnú dovolenku alebo novú sedačku s tým, že úver splatí do jedného roka. Ak je ročná úroková sadzba 19,9 % (čo je pri nebankových pôžičkách bežné), nakoniec bude celková suma až 2 215 €. Na úrokoch a poplatkoch tak zaplatia navyše 215 €. A to úplne zbytočne – keby rok počkali a peniaze si odkladali, dovolenka či sedačka by ich vyšla presne na 2 000 eur a bez akéhokoľvek dlhu.

Okrem vysokých úrokov a poplatkov môžu mať nebankové pôžičky rôzne podmienky predražujúce celý úver alebo komplikujúce jeho splácanie. Príkladom sú skryté poplatky, veľmi vysoké sankcie za každý deň omeškania splátky alebo extrémne krátka splatnosť, po ktorej nasledujú sankcie.

Ako robiť správne finančné rozhodnutia už od školy

Pre všetkých ľudí je dôležité robiť správne finančné rozhodnutia, avšak pri mladých to platí dvojnásobne. Finančne gramotné rozhodnutia by mali vedieť robiť už od školy. To konkrétne znamená:

Vytvoriť si finančnú rezervu.
Začať čím skôr s investovaním podľa plánu a stratégie.
Nenechať sa zlákať reklamou na kúpu vecí, na ktoré si musím požičať.
Nikdy sa nerozhodovať pod časovým tlakom (tieto rozhodnutia väčšinou stoja najviac peňazí).
Radiť sa v otázke financií s kvalitnými odborníkmi.
Ak výdavky prevyšujú príjem, zamerať sa na rozpočet – dočasne znížiť náklady a efektívnejšie nastaviť splácanie úverov, napríklad zlúčením viacerých drahších pôžičiek do jednej lacnejšej.
Snažiť sa zvýšiť príjem – napríklad rozšírením kvalifikácie získať lepšie platenú prácu alebo privyrobiť si popri zamestnaní.

Zaobchádzať s financiami musí každý z nás celý život. Preto je zásadné osvojiť si správne návyky čím skôr a potom ich uplatňovať po celý život.

Najväčšie chyby

Najväčšie chyby, ktorých sa v prípade financií dopúšťajú (nielen) mladí ľudia, sú:

ignorovanie sporenia (čiže žiadna finančná rezerva),
zbytočné spotrebné úvery a pôžičky (čiže míňanie nad svoje možnosti),
príliš rizikové investovanie.

Na záver

Všetky väčšie finančné rozhodnutia je dôležité prebrať so skúsenejšími ľuďmi a nechať si na ne dostatok času. Typicky sa mladí ľudia radia s rodičmi a rodinou, avšak úroveň finančnej gramotnosti je aj na Slovensku všeobecne nízka a najmä v otázkach investovania majú Slováci veľké medzery. Preto je lepšie poradiť sa odborníkmi, ktorí majú bohaté skúsenosti a prehľad o aktuálnom dianí na finančnom trhu. Vďaka tomu vedia mladí ľudia ušetriť nemalé peniaze a vyriešiť si tak mnohé životné situácie.