Osobný finančný plán v banke nie je dokonalý

|

Banky sa vždy snažili napriamo predávať produkty nad rámec svojej ponuky, ako napríklad poistenie. Kvôli nižším príjmom z úverov to robia v poslednom čase oveľa intenzívnejšie. Je však skutočne výhodné nechať si v banke vyskladať finančný plán, alebo vám reálne hrozí, že kvôli úzkej ponuke a nedostatočnej analýze odídete s polovičatým riešením?

Úzka ponuka znemožňuje vyskladať ponuku na mieru 

Koronakríza sa na finančnom správaní Slovákov prejavila najmä na úsporách a poistení. Konkrétne, začali sme sporiť viac ako predtým. Sčasti je za tým menej výdavkov (mnohí z nás pracujú z domu, napríklad na dopravu a obedy v reštaurácii míňame menej), svoju rolu zohralo aj menšie zaťaženie spotrebnými úvermi (v 1. vlne nové spotrebné úvery klesli takmer na nulu).

Podľa prieskumu finančnej gramotnosti, ktorú pre OVB urobila agentúra 2Muse, Slovákom po odpočítaní pravidelných výdavkov ostane mesačne 200 eur, odložiť si dokážu presnú polovicu. Prieskum Slovenskej sporiteľne nameral priemernú úsporu 113 eur mesačne, čo je o dve eurá viac ako pred rokom. Vážny pocit ohrozenia sa prejavil v tom, že Slováci si viac pripúšťajú, že sa im môže stať v živote niečo nečakané. A chcú sa pred tým finančne chrániť poistením. 

Obe zmeny sa snažia využiť banky a vytvoriť klientom finančný plán. Akokoľvek je snaha úprimná, sú tu dva problémy: úzka ponuka a nemožnosť vyskladať poistenie reálne na mieru. Banka pri finančnom pláne vyberá len zo svojich produktov, doplnených o pár vybraných poistení od jedinej partnerskej poisťovne. 

Pri finančnom pláne je absolútne kľúčové, aby finančný sprostredkovateľ vyberal zo širokej ponuky. Každý z nás totiž potrebuje niečo iné. Niekto vyžaduje poistenie celej rodiny na jednej zmluve, iný sa zase kvôli rizikovému zamestnaniu chce výraznejšie chrániť pred trvalými následkami úrazu. Mladý človek nepotrebuje v poistnej zmluve riešiť smrť, ale o to viac potrebuje ochranu pred vážnymi chorobami. Naopak, otec s malými deťmi a hypotékou potrebuje kvalitné poistenie pre prípad smrti aj ďalších rizík. V banke dostanú všetci títo ľudia s rôznymi potrebami zmluvu od tej istej poisťovne. Takýto finančný plán ich poriadne nechráni alebo platia za niektoré riziká viac ako u konkurencie,“ hovorí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Finančné plánovanie cez aplikáciu funguje len slabo

Koronakríza nám ukázala ešte niečo: každý z nás potrebuje finančnú rezervu, napríklad na prečkanie dočasnej straty zamestnania. „Banky hovoria s klientmi o potrebe vytvoriť si rezervu, a súčasne sa ich snažia nahovoriť na sporenie a investovanie cez banku. Avšak banková ponuka je aj pri investíciách výrazne limitovaná na úzku ponuku podielových fondov. Finančný plán je tak opäť zbytočne zúžený,“ vysvetľuje Marián Búlik.

Banky majú veľkú výhodu v tom, že klientom dávajú k dispozícii smartbankingovú aplikáciu, cez ktorú si môžu spravovať nielen svoj účet, ale aj kreditnú kartu, sporenie či investovanie. To je bezpochyby lákavé a zvádza to k tomu, aby človek riadil všetky svoje financie cez jednu aplikáciu. „Ponuka finančného plánovania cez bankovú aplikáciu je veľmi zúžená a je isté, že takéto riešenie nebude prispôsobené na mieru každému klientovi.“

Bez detailnej analýzy neexistuje dobrý finančný plán

Aj v reklame vidíme nebývalú snahu bánk motivovať ľudí k sporeniu a investovaniu. Banky analyzujú dáta klientov a hovoria im napríklad, že každá piata rodina v súčasnosti nemá rezervu ani na jeden mesiac. A hneď sa snažia osloviť ľudí so službou Finančný plán, s ktorým by sa mali lepšie zabezpečiť do budúcnosti. To všetko v rámci jedinej aplikácie. 

Aj tomto prípade sú klienti náchylní vyriešiť všetko rýchlo a jednoducho. „V skutočnosti žiaden finančný plán nie je dostatočne kvalitný, ak neinvestujete dostatok svojho času na detailný rozhovor s finančným sprostredkovateľom, ktorý najprv zistí vaše potreby, preverí existujúce zmluvy, a až na základe toho vám navrhne finančný plán. Banky síce hovoria o nastavení plánu podľa analýzy, tá však najčastejšie vychádza len z pohybov na bankovom účte. A to nestačí,“ zdôrazňuje Marián Búlik.

Doplnkové funkcie smartbankingovej aplikácie sú užitočné pre sledovanie a plánovanie výdavkov. Aplikácia v grafoch zobrazuje príjmy a výdavky z rôznych kategórií a vytvára z nich jednoduchú štatistiku. Človek si môže stanoviť aj limity na jednotlivé kategórie a aplikácia ho upozorní na ich prekročenie. „Funkcia stráženia výdavkov v smartbankingu je skutočne užitočná. No nastavenie cieľov, ktoré v aplikácii ponúkajú niektoré banky, už veľmi nedáva zmysel. Obyčajnej aplikácii chýbajú nástroje na to, aby k cieľom dokázala pripojiť aj riešenie, ako ich dosiahnuť. Teda finančný plán na mieru.“

Pri investovaní sa banky napríklad spoliehajú na softvér, cez ktorý sa snažia klientom navrhovať portfólio. Úlohou softvéru je tiež  v pravidelných intervaloch vyhodnocovať situáciu a odporúčať zmeny. Pre banky je to logický krok, pre klientov však nie práve šťastné riešenie. 

Banka sa snaží klientovi pokryť všetky potreby na jednom mieste, a tým znížiť riziko, že sa presunie ku konkurencii. V skutočnosti tým klientovi nepomáha, pretože s obmedzenou ponukou je najmä pri investovaní nemožné široké rozloženie portfólia a jeho vyskladanie na mieru. Banky majú na výber maximálne 20 podielových fondov, čo je neporovnateľné so stovkami možností na celom trhu.

To isté platí pri druhom a treťom pilieri – banky majú uzavretú zmluvu len s jednou správcovskou spoločnosťou. „Uvediem príklad 3. piliera. Ak má banka zmluvu len so správcovskou spoločnosťou (DDS), ktorej v ponuke chýba indexový fond, klienti dlhodobo prichádzajú o potenciál výnosu, ktorý majú v súčasnosti indexové fondy najvyšší,“ upozorňuje M. Búlik. Práve indexové fondy sú pri 3. pilieri suverénne najúspešnejšie.

Nastaviť z kvalitnej a širokej ponuky životné poistenie a tiež pravidelné investovanie je najvyššia priorita. K tomu treba široký výber produktov a najmä kvalitné plánovanie od finančného sprostredkovateľa, ktorý zanalyzuje finančnú situáciu klienta. A to klient v banke nedostane. „Ak máte vystavaný kvalitný finančný plán na mieru od sprostredkovateľa, máte vyhraté. Následne nehrá veľkú rolu, v ktorej banke si zaobstaráte základné služby ako účet, platobná karta či sporenie pre vytvorenie základnej rezervy,“ hovorí Marián Búlik.
 

Táto webová stránka používa cookies

Táto webová stránka používa cookies na zlepšenie dojmu našich návštevníkov. Niektoré z týchto súborov cookie sú z technického hľadiska nevyhnutné na zabezpečenie určitých funkcií webovej stránky. Pokračovaním v navigácii na tejto webovej stránke súhlasíte s naším používaním súborov cookie. Okrem toho používame niektoré súbory cookie, ktoré slúžia na získanie informácií o správaní používateľov na tejto webovej stránke a na základe týchto informácií neustále zlepšujú našu webovú stránku. viac