Poistenie nehnuteľnosti proti živlom: chráňte svoj majetok pred záplavami a búrkami

Letné mesiace prinášajú okrem slnečného počasia aj zvýšené riziko extrémneho počasia. Prudké búrky, prívalové dažde, krupobitie a následné záplavy každoročne spôsobujú veľké škody na nehnuteľnostiach. Počasie je každý rok extrémnejšie, a kto ešte nemá svoje bývanie poistené proti živlom, má najvyšší čas tak urobiť. Reč je o majetku za desiatky či dokonca stovky tisíc eur, o ktorý môžete prísť za pár minút kvôli jednej povodni či záplave.

Čo je poistenie nehnuteľnosti a ako sa líši od poistenia domácnosti

Poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti sú dva kľúčové typy ochrany, ktoré sa vzájomne dopĺňajú a ktoré by mal mať každý majiteľ domu, bytu či chaty.

Poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje na samotnú stavbu, čiže múry, strechu, okná, dvere a ďalšie stavebné súčasti budovy. 

Poistenie domácnosti pokrýva finančné straty za zničené vybavenie. Pri povodniach a záplavách alebo zatečení interiéru množstvom vody typicky cez pootvorené okno je to najmä nábytok, spotrebiče a elektronika a tiež ďalšie hnuteľné veci. 

„Kto chce mať svoje bývanie skutočne chránené, mal by si uzavrieť oba typy poistenia. Živly si totiž nevyberajú a pri nešťastnej udalosti spôsobujú škody na múroch, oknách či dverách rovnako ako na vnútornom vybavení. Výhodou poistenia majetku, ktoré zahŕňa poistnú ochranu nehnuteľnosti aj domácnosti, je zvyčajne aj vyššia zľava na poistnom, teda cene poistenia,“ hovorí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko. 

Živelné pohromy na Slovensku – aké riziká reálne hrozia?

Slovensko sa v posledných rokoch stretáva s čoraz intenzívnejšími prírodnými živlami. Najväčšie škody dlhodobo spôsobuje voda. Reč je predovšetkým o záplavách a povodniach, ale čoraz častejšie sa k nim pridávajú aj prudké lejaky, ktoré cez okno môžu vytopiť celý byt či poschodie rodinného domu. 

Bežné sú situácie, keď pri prudkej letnej búrke prenikne voda dovnútra cez pootvorenú vetračku či okno, cez ktoré sa majitelia snažili ochladiť svoju domácnosť. Stáva sa tiež, že búrka spôsobí prasknutie skla, cez ktoré potom do interiéru prenikne voda. Extrémne počasie pritom neohrozuje len bývanie, ale takisto aj autá pri letných búrkach s výskytom krúp, ktoré sú oveľa častejšie a ničivejšie ako v minulosti. Množia sa aj prípady zosuvov pôdy, ktoré ohrozujú bývanie aj autá.

Štatistiky z posledného obdobia ukazujú alarmujúci trend. Len počas júna a júla 2024 prijala poisťovňa Kooperativa v dôsledku búrok sprevádzaných silným vetrom viac ako 1 500 hlásení škodových udalostí na nehnuteľnostiach, majetku a autách. Celková výška plnenia takmer 3,5 milióna eur za dva mesiace bola najvyššia za dlhé obdobie.

Poisťovňa Allianz pritom hlásila ešte dramatickejšie čísla. Od júna 2024 nahlásili jej klienti denne v priemere 75 poistných udalostí spôsobených živlami. Celková výška nákladov za tieto škody len za prvých šesť letných týždňov presiahla 5 miliónov eur. Až polovicu týchto škôd spôsobili povodne a záplavy, druhým najničivejším živlom však bolo krupobitie, ktoré zapríčinilo tretinu všetkých živelných škôd.

Ako poistenie proti živlom funguje

Kvalitné poistenie nehnuteľnosti by malo kryť živelné riziká, pri ktorých vznikajú najvyššie škody. Patria medzi ne predovšetkým škody spôsobené vodou, čiže povodeň a záplava a atmosférické zrážky. K tomu je dôležité mať poistené aj ďalšie živly, a to úder blesku, požiar, explóziu, víchricu, krupobitie, tlak snehu alebo námrazy, zemetrasenie a zosuv pôdy. 

„Každé dobre nastavené poistenie majetku musí mať v zostave najčastejšie živelné riziká, ako sú povodne, záplavy a atmosférické zrážky. Aby však bývanie bolo skutočne chránené, nesmú v zostave krytých rizík chýbať ani krúpy, požiar a úder bleskom, ktoré sa často objavujú práve v letných mesiacoch, a ďalšie živelné riziká,“ vysvetľuje Marián Búlik.

Ak majetok poškodí prírodný živel, poisťovňa urobí obhliadku a na základe zistenej miery poškodenia vyplatí škodu odvodenú od poistnej sumy. A tu je často skrytý kameň úrazu, ktorým je takzvané podpoistenie. 

Nepodceňujte podpoistenie

Kľúčovým faktorom každého poistenia majetku je správne nastavenie poistnej sumy. 

Poistná suma bytu má totiž zodpovedať jeho aktuálnej hodnote na trhu, teda sume, za ktorú by ste dnes mohli byt v danej lokalite kúpiť alebo predať. Pri poistení domu má poistná suma byť vo výške nákladov na opätovné postavenie domu v rovnakom štandarde, bez ceny pozemku. 

Na Slovensku je však podľa odhadov vyše 60 percent domov a bytov podpoistených, čiže poistná suma je nižšia ako reálna hodnota. „Ak sa cena bytu za 10 rokov zvýšila na dvojnásobok, mala sa rovnako zvýšiť poistná suma. Kto si poistnú sumu za toto obdobie nezvýšil, nemá byt riadne chránený a pri poškodení alebo zničení bytu mu poisťovňa preplatí iba polovicu škody,“ upozorňuje analytik Marián Búlik.

Všímajte si výluky

Pri poistení majetku sa vyskytujú aj výluky, o ktorých je dobré vedieť. Ak sa napríklad nehnuteľnosť nachádza v lokalite, kde sa v nedávnej minulosti vyskytla povodeň, pre viaceré poisťovne bude takáto nehnuteľnosť rizikovejšia. Buď ju nepoistia, alebo bude poistenie stáť viac. Prípadne – a to je tretia možnosť – budú pri takejto nehnuteľnosti kryté všetky škody okrem tých spôsobených povodňou a záplavou. 

V niektorých prípadoch sa pri poistení môže zísť aj špecifické pripoistenie. Napríklad nie všetky poisťovne automaticky zahŕňajú do poistenia domu aj vedľajšie stavby, ako sú garáže, altánky a podobne. Pripoistenie nákladov na odstraňovanie následkov povodne či záplavy zase pomôže financovať prácnu likvidáciu nánosov blata a vysúšanie múrov.

Na čo si dať pozor pri výbere poistenia nehnuteľnosti

Správne nastavenú poistnú sumu sme spomenuli už vyššie. Byty majú byť poistené na ich trhovú hodnotu a domy na sumu, za ktorú by sa dali aktuálne postaviť nanovo. 

Výška poistnej sumy a inflácia

Ideálne je nastaviť si v zmluve takzvanú indexáciu, ktorá bude každý rok zvyšovať poistnú sumu podľa inflácie. Alebo si skontrolujete každý rok výšku poistnej sumy voči trhovej hodnote a necháte si ju upraviť cez svojho finančného sprostredkovateľa.

Rozsah krytia

Dôležité je tiež pravidelne kontrolovať rozsah krytia. Finančný sprostredkovateľ by mal pravidelne skontrolovať, či poistenie obsahuje všetky dôležité živly. Staršie zmluvy napríklad neobsahovali riziko povodne aj záplavy súčasne, čo je chyba a treba ju čím skôr napraviť. Poisťovne okrem toho časom svoje poistné produkty vylepšujú, takže dokážeme chrániť svoj majetok lepšie a za nižšie poistné.

Spoluúčasť

Pri poistení majetku sa dá zvoliť spoluúčasť, podobne ako pri havarijnom poistení áut. Pri výbere spoluúčasti platí pravidlo: čím vyššia spoluúčasť, tým nižšie poistné. Treba však zvážiť svoju finančnú situáciu a zvoliť takú výšku, ktorú si v prípade škody budete môcť dovoliť zaplatiť. 

Pri uzatváraní zmluvy je treba dať pozor na viacero parametrov, preto sa odporúča osloviť finančného sprostredkovateľa. Ako odborník dokáže vybrať z ponuky poisťovní najvhodnejší produkt a nastaviť ho tak, aby majetok skutočne chránil.

Poistenie je jediný spôsob, ako sa chrániť pred najväčšími škodami

Extrémne počasie a klimatické zmeny robia z poistenia nehnuteľnosti nevyhnutnosť. Štatistiky jasne ukazujú, že škody spôsobené živlami rastú každým rokom a dosahujú rekordné sumy. Poistenie je jediný spôsob, ako sa dá chrániť majetok pred následkami povodní, záplav či iných živelných katastrof.

Ak ešte nemáte svoje bývanie poistené proti živlom alebo si nie ste istí rozsahom svojho krytia, nestrácajte čas. Každý deň bez poistenia totiž zvyšuje riziko, že utrpíte škody vo výške tisícov eur. Pri uzatvorení poistenia môžete využiť online kalkulačku, ale najlepšie vám dokáže pomôcť skúsený finančný sprostredkovateľ, ktorý vám pripraví ponuku na mieru. Je rozhodne lepšie investovať do mesačného poistného zopár eur než utrpieť škody za tisíce či desiatky tisíc eur, čo hrozí v prípade, ak nemám uzavreté poistenie majetku.

Autor článku: Ing. Marián Búlik, EFA

Tento materiál neobsahuje ponuku na uzatvorenie konkrétnej zmluvy o poskytnutí finančnej služby a ani nenahrádza povinnosť podriadeného finančného agenta riadne zistiť, zaznamenať a zanalyzovať požiadavky klienta, potreby klienta, jeho znalosti a skúsenosti, finančnú situáciu.