Pôžičky na vianočné nákupy – oplatí sa zadlžiť kvôli darčekom?

Prečo si ľudia berú pôžičky na Vianoce

Všetci chceme na Vianoce urobiť radosť svojim blízkym. Verí sa, že čím viac darčekov, tým viac lásky. Okrem toho vidíme na sociálnych sieťach, ako sa každý predháňa v darčekoch a hojnosti. To vytvára silný psychologický tlak. Nikto tak nechce mať prázdno pod stromčekom.

Nemilé prekvapenia

Finančný šok na konci roka zažívajú ľudia, ktorí si na darčeky neodkladali peniaze počas roka a zrazu pred Vianocami zistia, že nemajú peniaze. Tak bežia do banky alebo ťuknú do aplikácie a úver situáciu vyrieši. Avšak len zdanlivo. 

Lákavé ponuky

Spotrebné úvery sa javia na prvý pohľad lacné. Banka v reklame napríklad láka na „výhodný úver až do 5 000 € s úrokom od 5,9 %“. Toto sa zdá lacné a mnohí tomuto klamu podľahnú.

Nízka finančná gramotnosť

Na Slovensku je finančná gramotnosť veľmi slabá. Pri úvere 3 000 eur mesačná splátka 140 eur mnohým pripadá ako výhodná. Avšak za 24 mesiacov splácania namiesto 3 000 eur zaplatím 3 300 eur. Seba a svoju rodinu som teda obral o 300 eur. 

Kedy má zmysel spotrebný úver na Vianoce

Tu je niekoľko situácií, kedy úver môže dávať zmysel:

1. Rýchle splatenie 

Ak vaša banka umožňuje predčasné splatenie spotrebného úveru bez poplatku a máte istotu, že po Vianociach dostanete 13. plat alebo odmeny a pôžičku potrebujete len na krátky čas, môže dávať spotrebný úver zmysel. Avšak všetko s mierou. Nie je rozumné 13. plat a všetky odmeny minúť na Vianoce.

2. Plánované výdavky

Ak ste si naplánovali výdavky, ale zrazu sa niečo pokazí a vy nemáte finančnú rezervu, je spotrebiteľský úver rýchla záchrana. Vtedy je však zásadné úver čím skôr splatiť a následne si doplniť aj finančnú rezervu. Aby sa to v budúcnosti už nezopakovalo. 

3. Investícia do produktu, ktorý vám splatí úver a navyše zarobí 

Ak si chcete kúpiť notebook, ktorý potrebujete na prácu, a viete, že sa vám jeho kúpa vráti cez zvýšené príjmy, úver môže mať zmysel. To však nie je vianočný darček – to je investícia. Aj keď sa môže objaviť pod stromčekom.

Riziká vianočných pôžičiek a ako im predísť

Existuje viacero rizík pre vianočné pôžičky.

Skryté poplatky alebo „úver s nulovým úrokom“

Úver zadarmo neexistuje. Hneď ako vám niekto niečo také sľubuje, treba zbystriť pozornosť. Okrem toho rýchle pôžičky – napríklad cez online aplikáciu za 5 minút – majú podmienky, ktoré si málokto číta. Výsledkom sú nečakané poplatky, napríklad za skorú splátku alebo za meškanie (niekedy sa treba splátkou trafiť do konkrétnych dní v mesiaci), alebo iný výpočet úroku (odložená splátka istiny a spláca sa istú dobu len úrok). 

Dlhová špirála 

Deje sa to často: pred Vianocami si zoberiete pôžičku na 3 000 eur na 12 mesiacov s mesačnou splátkou 260 eur. Ale v januári sa pokazí chladnička, vo februári oškriete auto bez havarijnej poistky a v marci zase príde nedoplatok za energie. Zrazu nemáte 260 eur na splátku, a kým čakáte na ďalšiu výplatu, už sa vám účtuje pokuta za omeškanie. A zrazu dlhujete viac a viac. 

Alebo – a to je horší scenár – aby ste zaplatili chýbajúcu splátku, zoberiete si ďalší úver. Alebo vyberiete peniaze z kreditky. Tým vzniká nový a ešte drahší dlh. A roztočí sa špirála, ktorú nejde zastaviť.

Oneskorená frustrácia 

Kým radosť z darčekov za pár dní vyprchá, splácanie dlhu pokračuje dlhé mesiace. Ak sa dokonca darček pokazí a nedá sa reklamovať alebo sa stratí či znepáči, splácate dlhy za niečo, čo už reálne nemá hodnotu. Je logické, že cítite frustráciu. Mnohí sa vtedy vykašľú na splácanie či skrátka len zabudnú na úhradu splátky. A problém je na stole...

A ako predísť týmto rizikám?

• Vezmite si len taký úver, ktorý dokážete splácať z bežných príjmov:  Nepočítajte s odmenami a 13. platom. Ak si beriete úver, musíte ho vedieť splácať z bežných príjmov. Nikdy si neberte úver na hranici vlastných možností.
• Nastavte si trvalý príkaz: Nič nestojí a uhradí splátku za vás. Len sa treba starať o to, aby na účte bolo dosť peňazí.
• Nikdy viacero pôžičiek naraz: Platí pravidlo jedenkrát a dosť. A kto má viac pôžičiek, treba ich konsolidovať (spojiť) do jednej.
• Nepožičiavajte si nič: Nie je úver, nie je problém.

Tipy, ako prežiť sviatky bez dlhov – praktické rady

Tip 1: Plánovanie

Prieskumy (1) ukazujú, že približne 40 % Slovákov minie na vianočné darčeky od 150 do 350 eur. Kým časť ľudí nemá problém minúť na Vianoce aj viac ako 1 000 eur, zhruba 10 % si na darčeky berie pôžičky. K zvýšeným výdavkom môže prispieť aj fakt, že viac ako štvrtina ľudí (26 %) nakupuje nepremyslene a na poslednú chvíľu. S ďalšími výdavkami – jedlo, nápoje, ozdoby – sa celkovo môžu výdavky vyšplhať na 600 až 800 eur. Kto si na to našetrí v priebehu roka, nepotrebuje úver. 

Tip 2: Limit na jednu osobu

Nastavte si v rodine limit na darčeky napríklad 30 eur na osobu. Alebo sa deťom vždy vyskladajte celá rodina na jeden veľký darček. Dospelí si nepotrebujú vymieňať darčeky, stačí si užiť Vianoce spolu. 

Tip 3: Vlastnoručne vyrobené darčeky 

Domáce pečivo, sviečky, fotografie v krásnom, doma vyrobenom ráme – to sú darčeky, ktoré často ľudia ocenia viac. Najmä dospelí, ale aj deti. Lepšie ako množstvo plastových vecí z Číny. 

Záver: Finančná zodpovednosť vs. vianočný stres

Vianoce by mali byť sviatkami rodiny, lásky a vzájomnej blízkosti – nie časom, keď si bezhlavo zoberieme pôžičku a potom 12 mesiacov či dlhšie trpíme a splácame. Každá pôžička niečo stojí, zadarmo vám nikto nepožičia. A tieto peniaze neskôr chýbajú.

Zlaté pravidlo znie: pôžička by sa nemala splácať dlhšie, než je životnosť veci, ktorá sa kúpila. 

Ak sa napriek všetkému rozhodnete pre pôžičku, vezmite si ju s rozumom – len na to, čo skutočne potrebujete, a s reálnym plánom rýchleho splatenia.

Autor článku: Marián Búlik

Tento materiál neobsahuje ponuku na uzatvorenie konkrétnej zmluvy o poskytnutí finančnej služby a ani nenahrádza povinnosť podriadeného finančného agenta riadne zistiť, zaznamenať a zanalyzovať požiadavky klienta, potreby klienta, jeho znalosti a skúsenosti, finančnú situáciu.

¹ Prieskum 2muse, 2024, n=1 013