Rizikové životné poistenie: Prečo ho potrebujete?
|
Čo je rizikové životné poistenie?
Život prináša rôzne zmeny a situácie, ktoré dokážu nečakane zasiahnuť do našich plánov a možností. Náhla hospitalizácia, pracovná neschopnosť, vážny úraz či choroba vedúca až k invalidite alebo dokonca smrť. To všetko vie obrátiť život naruby.
Okrem obrovského náporu na fyzickú a psychickú pohodu je to záťaž aj finančná. V prípade splácania úveru môže finančný výpadok dokonca viesť až k existenčným problémom z dôvodu neschopnosti platenia záväzkov.
Práve v takýchto situáciách je cenné rizikové životné poistenie, ktoré vie jednotlivcovi alebo rodine poskytnúť okamžitú oporu. Poistenie tak slúži ako finančná ochrana:
- pre prípad úrazu alebo choroby = poistné plnenie tvorí základ pre doplnenie „vypadnutej“ časti príjmu (pri práceneschopnosti alebo poberaní invalidného dôchodku) a úhrade jednorazových nákladov (na liečbu, zdravotné pomôcky, lieky...),
- pre prípad úmrtia = poistné plnenie je určené našim blízkym, resp. oprávnenej osobe.
Kto by mal uvažovať o rizikovom životnom poistení?
Poistiť sa pre prípad smrti, úrazu, invalidity alebo choroby sa môže ktokoľvek, komu záleží na vlastnej budúcnosti a finančnej istote svojej rodiny. Vzhľadom na to, že cenu poistenia je možné prispôsobiť aktuálnej finančnej situácii poistenca, je krytie životných rizík dostupné naozaj pre každého.
O zriadení rizikového životného poistenia by mal uvažovať každý, no predovšetkým:
- rodičia maloletých, ale aj starších detí (nezabúdať ani na poistenie týchto detí),
- živitelia rodiny,
- osoby, ktoré splácajú hypotekárny alebo iný úver,
- osoby s predispozíciou na kritické choroby,
- osoby vykonávajúce rizikové povolania alebo športy,
- ľudia v strednom a staršom veku,
- osoby žijúci osamote,
- mladí ľudia.
Investičné a rizikové životné poistenie: v čom je rozdiel?
Na trhu existuje viacero typov životného poistenia, napríklad aj investičné životné poistenie, v ktorom ide o kombináciu investovania a poistenia. Aktuálne je výhodnejšie poistiť si samostatne zdravie a život a investovať oddelene.
A práve rizikové životné poistenie je tým vhodným riešením. Čo to znamená? „Poistné, ktoré mesačne platíte, ide kompletne na finančnú ochranu – napríklad v prípade kritickej choroby, trvalých následkov úrazu, invalidity alebo úmrtia. Týmto spôsobom finančne chránite svoje zdravie a život za prijateľnú cenu,“ vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.
Základné informácie o životnom poistení, jeho členení a druhoch pripoistení nájdete aj na Portáli finančnej osvety a ochrany finančného spotrebiteľa Ministerstva financií SR.
Vyhnite sa strate príjmu so správnym poistením
Predstavte si, že vám – podobne ako tisíckam ďalších ľudí ročne na Slovensku– diagnostikujú onkologické ochorenie, čo môže mať za následok, že nemôžete pracovať – čiže stratíte svoj príjem – a navyše popri liečení budete možno musieť platiť niekoho, kto sa o vás postará a pomôže vám. Pri ťažkej chorobe liečenie trvá dlhé mesiace či roky. Čo vtedy robiť, ak nemáte na účte dostatočnú finančnú rezervu, v niektorých prípadoch aj vo výške niekoľkých desiatok tisíc eur?
Práve v takomto prípade vám vie pomôcť rizikové životné poistenie. „V prípade, že vám lekár diagnostikuje vážnu chorobu, poisťovňa vám vyplatí dohodnutú poistnú sumu. A vy máte z čoho žiť a platiť všetky potrebné výdavky,“ popisuje postup Marián Búlik. Zjednodušene povedané, rizikové životné poistenie môže byť vaša rýchla záchrana, keď potrebujete vykryť náhly prepad príjmu.
Náš tip: Zdravotné problémy dokážu zaťažiť nielen peňaženku, ale aj psychiku a spôsobiť finančný stres. Preto je dobré vedieť, ako na stresujúce situácie a životné zmeny skôr, ako sa udejú. Venujte pozornosť aj svojmu duševnému zdraviu a budovaniu odolnosti.
Čo je dôležité vedieť o poistení rizík?
Aby vám rizikové životné poistenie skutočne pomohlo, treba splniť dve podmienky:
- poistenie správne vyskladať (ideálne by malo obsahovať aspoň tieto 4 kľúčové riziká – rizikokritickej choroby, trvalých následkov úrazu, invalidity a úmrtia),
- adekvátne nastaviť a aktualizovať poistné sumy.
„Odporúčam nechať nastavenie životného poistenia na finančného sprostredkovateľa. Ak sa totiž poistenie nevyskladá správne a nenastavia sa správne poistné sumy, poistka vás v skutočnosti nechráni. Neoplatí sa napríklad vyklikať si poistenie na internete či kúpiť nejaký poistný balík. Práve naopak, sprostredkovateľ vám nastaví poistenie podľa vašej životnej situácie, príjmov, rodinného a finančného stavu, veku a zdravotného stavu,“ odporúča Marián Búlik z OVB.
Aj životné poistenie potrebuje aktualizáciu
Kto už má poistenie, mal by si ho v pravidelných intervaloch nechať skontrolovať. Mnoho ľudí má totiž z minulosti nastavené také poistné sumy, ktoré im dnes absolútne nestačia. Síce platia za poistenie len pár eur mesačne, avšak reálne ich vôbec nechráni.
„Pre ilustráciu: poistná suma pre prípad trvalých následkov úrazu 300-tisíc korún spred dvadsiatich rokov predstavuje dnes nepostačujúcich 10 000 eur. Táto suma vám dnes nijako zásadne nepomôže, ak kvôli dlhodobým následkom úrazu nemôžete pracovať a Sociálna poisťovňa vám posiela takú čiastku, ktorá ani zďaleka nepokryje vaše mesačné výdavky.“
Poistnú sumu si treba nastaviť aj podľa ročného príjmu. Napríklad pri kritickej chorobe je minimum 10-tisíc eur (ideálne však až vo výške ročného príjmu), pri trvalých následkoch úrazu aspoň 4-násobok a pri invalidite aspoň 7-násobok ročného príjmu.
Pri nastavení poistenia živiteľa rodiny treba brať do úvahy aj okolnosti, napríklad celkové výdavky na chod domácnosti, potreby detí a takisto aj existujúce úvery na čele s hypotékou.
Kedy uzatvoriť rizikové životné poistenie?
Správna odpoveď je čím skôr. To znamená, že rizikové životné poistenie by malo mať aj malé dieťa. Ak sa uzavrie do prvého roka života, platíte nízke poistné a váš potomok je chránený. Ako ukazujú štatistiky, vážne choroby sa, bohužiaľ, nevyhýbajú ani deťom. V takom prípade získate financie na liečbu aj starostlivosť.
Pri rizikovom životnom poistení platí, že zvyšujúcim sa vekom rastie jeho cena. Prečo? „S rastúcim vekom automaticky stúpa riziko, že človek napríklad vážne ochorie. Poisťovne tento fakt logicky premietajú do ceny. Najvýhodnejšie je poistiť sa v mladom veku. Kým poistenie platí, poisťovňa v ďalších rokoch zdravotný stav poistenca neskúma a človek (pri väčšine rizík) aj o 30 rokov platí rovnako málo ako dvadsiatnik,“ vysvetľuje Marián Búlik. Kvalitne vyskladané rizikové životné poistenie v mladom veku vyjde len zopár desiatok eur mesačne.
Naopak, kto sa rozhodne uzavrieť si poistenie napríklad až v päťdesiatke, platí násobne viac. To však neznamená, že nemá zmysel poistiť sa vo vyššom veku. „Je jedno, z akých dôvodov ste doteraz nemali životné poistenie. Každým ďalším dňom rastie riziko, že sa vám stane niečo vážne a vy nebudete mať peniaze na liečenie a životné výdavky. Na uzavretie životného poistenia nikdy nie je neskoro, pretože riziko, že sa dostanete do finančných problémov, je skutočne vysoké,“ dodáva Marián Búlik z OVB.
Aké sú najčastejšie chyby pri životnom poistení?
Základnou chybou je nemať žiadne poistenie. Počet vážnych ochorení, úrazov a invalidity neustále rastie a nie je zaručené, že sa vám vyhnú. Buďte pripravení!
Treba však brať do úvahy aj to, čo v poistenie obsahuje. Najdrahšie poistenie je totiž také, ktoré platíte, ale v skutočnosti vás poriadne nechráni. Je preto dobré vedieť, na čo si dávať pozor. Nižšie nájdete prehľad najčastejších chýb, ktoré ľudia robia pri životnom poistení.
- Chýbajúce riziká. V každom dobrom poistení nesmú chýbať 4 riziká – smrť, kritické choroby, trvalé následky v dôsledku úrazu a invalidita. Máte to zahrnuté?
- Rôzne zbytočné pripoistenia. To, čo niekomu pomôže, môže byť pre niekoho zbytočné. Berte do úvahy výšku svojho príjmu a individuálne potreby a optimalizujte.
- Neznalosť obsahu poistenia. Viete, za čo platíte? Ak nie, nechajte si poslať zmluvu zo svojej poisťovne alebo od finančného sprostredkovateľa a skontrolujte to.
- Sporenie na dôchodok len cez životnú poistku. Okrem výnimočných prípadov je výhodnejšie mať zriadené zvlášť sporenie a zvlášť poistenie. Môžete získať viac.
- Neaktualizované podmienky poistenia. Zmena rodinnej či finančnej situácie, zdravotného stavu a miery inflácie mení aj výšku finančnej ochrany. Myslite na to!
Ak ktorúkoľvek z uvedených chýb identifikujete pri svojom životnom poistení, kontaktujte čím skôr svojho finančného sprostredkovateľa. Ak žiadneho ešte nemáte, nájdete ho tu.
Životné poistenie pre celú rodinu na jednej zmluve
Rizikové životné poistenie by mal mať po správnosti uzavreté každý v rodine: rodičia aj deti. Vhodným riešením môže byť poistenie všetkých členov rodiny v rámci jednej zmluvy. V takom prípade viete poistenie jednoducho pravidelne kontrolovať, a keď sa vám zmení životná situácia, upravovať jeho nastavenie. „V neposlednom rade pri jednej zmluve pre celú rodinu získate výraznú zľavu, niekedy až desiatky percent,“ vysvetľuje Marián Búlik z OVB.
Článok bol v upravenej verzii uverejnený aj v denníku Pravda (30. 9. 2024).