Životné poistenie pre celú rodinu: oplatí sa?

Prečo je životné poistenie pre rodinu dôležité

Ťažká životná situácia môže vyzerať napríklad takto: dieťa alebo rodič sa po úraze stane invalidným a druhý dospelý živiteľ musí zostať doma a starať sa o chorého člena rodiny. Rodine chýba jeden príjem, navyše má nové výdavky na liečbu. „Takáto ťažká životná situácia znamená, že jeden člen rodiny zrazu nemôže ďalej pracovať tak ako doteraz, a teda rodina okamžite prichádza o časť príjmu alebo celý príjem. Bez poistenia má rodina finančný problém, ktorý často nedokáže zvládnuť. Avšak s poistením dostane finančnú pomoc a vie ďalej fungovať,“ približuje praktické situácie a možné riešenia Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Spoliehať sa na štát pri neočakávanej životnej situácii nestačí: invalidita sa posudzuje až po prvom roku a invalidný dôchodok býva povestne nízky. Ošetrovné zase pokrýva iba približne polovicu príjmu a končí sa po troch mesiacoch. Príspevok za opatrovanie je výrazne nižší ako minimálna mzda a nevzťahuje sa na všetky situácie. 

Najdostupnejšie, praktické a rýchle riešenie je životné poistenie. Toto sú hlavné dôvody, prečo je pre rodinu dôležité:

• Ochrana príjmov: V prípade smrti, invalidity alebo dlhodobej choroby živiteľa sa rodina môže dostať do finančných ťažkostí. Poistenie nahrádza stratený príjem a umožňuje rodine zachovať si životný štandard.
• Pokrytie záväzkov: Ak rodina splácala hypotéku alebo iný úver, poistenie môže pokryť zvyšok dlhu a rodina nepríde o nehnuteľnosť, v ktorej býva.
• Starostlivosť o deti: V prípade chorého dieťaťa musí zvyčajne jeden rodič zostať doma. Poistenie dieťaťa financuje výpadok príjmu tohto rodiča a tiež liečebné náklady.
• Zdravotná starostlivosť: Vážne choroby a úrazy si vyžadujú finančné prostriedky na liečbu, rehabilitáciu a zdravotné pomôcky. Vďaka poisteniu má rodina tieto peniaze k dispozícii.
• Psychologická istota: Ak viem, že moja rodina je aj v ťažkých chvíľach finančne chránená, nemám dôvod báť sa budúcnosti.

Aké typy životného poistenia existujú

Existuje niekoľko rôznych typov životného poistenia, ktoré majú svoje výhody aj nevýhody.

Rizikové životné poistenie

Poistné sa platí len na pokrytie konkrétnych rizík. Znie to jednoducho, avšak ide o komplexný produkt a nastaviť by ho mal odborník, čiže finančný sprostredkovateľ.

Kapitálové životné poistenie

Starší typ poistenia, ktorý kombinuje krytie rizík s investovaním. Odkladané peniaze sa môžu zhodnocovať tzv. technickou úrokovou mierou. Pri starších zmluvách je relatívne štedrá (napríklad 3 a viac % ročne).

Investičné životné poistenie

Kombinované poistenie s krytím rizík a s pravidelným investovaním do podielových fondov. Investovanie cez túto zmluvu nie je úplne efektívne kvôli poplatkom a slabej flexibilite. 

V súčasnosti je najlepšie úspory zhodnocovať pri pravidelnom investovaní a životné riziká riešiť rizikovým životným poistením. Zdravie a život rodiny sú chránené efektívne a úspory sa zase zhodnocujú na finančných trhoch. 

Na čo si dať pozor pri výbere životného poistenia

Pri výbere vhodného poistenia a jeho nastavenia sa dá urobiť mnoho chýb. Toto sú najčastejšie z nich:

Chyba č. 1: Chýbajúce kľúčové riziká

Každé životné poistenie by malo riešiť potrebu krytia predovšetkým 4 kľúčových rizík: riziko smrti, invalidity, kritických chorôb a trvalých následkov úrazu. Pri nich totiž hrozia rodine najväčšie životné problémy. 

Chyba č. 2: Príliš nízka poistná suma

Ak zmluva kryje všetky dôležité riziká, treba mať nastavenú primeranú poistnú sumu. Nedáva zmysel mať lacnú zmluvu, ktorá pri poistnej udalosti zabezpečí pár eur od poisťovne. Pritom to nebude chyba „zlej poisťovne“, ale moja chyba, že som zvolil príliš nízku poistnú sumu. 

Chyba č. 3: Keď poistenie neprispôsobím zmene životnej situácie

Mnohí ľudia uzavrú poistnú zmluvu a potom ju roky nemenia. To je chyba, keďže svadba, narodenie dieťaťa, kúpa bytu na hypotéku a zásadná zmena príjmov a výdavkov menia požiadavky na poistenie. Životné poistenie treba pravidelne preverovať, a ak sa mení životná situácia, treba jeho nastavenie upraviť. 

Chyba č. 4: Neskôr znamená drahšie

S rastúcim vekom automaticky stúpa zdravotné riziko, a preto rastie aj cena poistenia. Kvalitne vyskladané rizikové životné poistenie v mladom veku vyjde len zopár desiatok eur mesačne. Kto sa rozhodne uzavrieť si poistenie napríklad až v päťdesiatke, platí výrazne viac.

Chyba č. 5: Poistenie z internetu

Rizikové životné poistenie je zložitý produkt, a aby skutočne chránilo, musí ho nastaviť skúsený finančný sprostredkovateľ, ktorý vie, na čo si treba dávať pozor alebo ako z poistky vyťažiť čo najviac. 

Ako si nastaviť poistku pre rodičov aj deti

Toto sú kľúčové rady pre nastavenie životného poistenia pre celú rodinu.

Jedna zmluva pre celú rodinu

Praktickým a aj lacnejším riešením je poistenie rodičov aj detí v rámci jednej zmluvy. Jedna zmluva sa dá jednoducho pravidelne kontrolovať a pri zmene životnej situácie upravovať. V neposlednom rade pri jednej zmluve pre celú rodinu možno získať výraznú zľavu, niekedy aj v desiatkach percent.

Pritom aj na jednej zmluve sa dá poistenie rozdielne nastaviť pre jednotlivých členov rodiny. Príklad: rodičia majú vyššie poistné sumy pre prípad smrti, deti toto riziko nepotrebujú kryť vôbec. 

Ako nastaviť poistné sumy pre dospelého

Dospelý človek by mal byť poistený na kľúčové riziká nasledovne:

• Smrť: Poistná suma vo výške 2-násobku ročného príjmu
• Invalidita: ideálne 7-násobok ročného príjmu
• Kritické choroby: minimálne 1- až 2-násobok ročného príjmu
• Trvalé následky úrazu: minimálne 5-násobok ročného príjmu

K týmto sumám je dôležité pripočítať časť alebo celý aktuálny zostatok hypotéky použitej na vlastné bývanie. Pri nízkych finančných rezervách rodiny je na zváženie aj denné odškodné pri práceneschopnosti živiteľa rodiny a iné drobné pripoistenia, aby sa pokryla aj čiastková strata príjmu.

Ako poistiť deti

Životné poistenie pre deti by malo poskytovať poistnú ochranu minimálne pre prípad kritických chorôb, trvalých následkov úrazu a ideálne aj invalidity. Poistenie dieťaťa je dobré uzavrieť čím skôr po narodení.

Ideálne krytie pre deti:

• Kritické choroby: Minimálne 20 000 €, ideálne však ročný príjem rodiča, ak je vyšší (aby rodič mohol ostať doma starať sa o dieťa a poisťovňa nahradila jeho ročný príjem).
• Trvalé následky úrazu: minimálne 100 000 € s progresiou.
• Invalidita: maximálne sumy, ktoré poisťovne umožňujú.

Otázka: Oplatí sa životné poistenie pre celú rodinu? Odpoveď: Áno

Toto odporúčanie platí o to viac, ak: 

- máte nezaopatrené deti, 

- splácate hypotéku alebo iný úver,

- máte nízke rezervy. 

Rizikové životné poistenie nie je investícia – je to „záchranná brzda“, ktorú viete zatiahnuť pred hroziacou finančnou katastrofou. Aby skutočne chránilo, odporúčame, aby vám ho vypracoval finančný sprostredkovateľ. Nastavenie je totiž kľúčové, a ak sa tento krok zanedbá, pocit ochrany bude, žiaľ, iba falošný. 

Na uzavretie životného poistenia síce nikdy nie je neskoro, ale odporúča sa tento krok neodkladať ani o deň navyše. Postupom času je totiž poistenie stále drahšie a váš zdravotný stav sa môže v čase zhoršiť natoľko, že vás už žiadna poisťovňa nepoistí. 

Autor článku: Marián Búlik

Tento materiál neobsahuje ponuku na uzatvorenie konkrétnej zmluvy o poskytnutí finančnej služby a ani nenahrádza povinnosť podriadeného finančného agenta riadne zistiť, zaznamenať a zanalyzovať požiadavky klienta, potreby klienta, jeho znalosti a skúsenosti, finančnú situáciu.