Finančná istota stojí na troch pilieroch
|
Každý chce mať v živote finančné istoty a cítiť sa zabezpečene. Ako to dosiahnuť? V podcaste Osobné financie to vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.
„U bežných ľudí ich vieme vytvoriť troma piliermi,“ hovorí Marián Búlik. Sú nimi:
- finančná rezerva, ktorú máme neustále k dispozícii,
- zabezpečenie života a príjmu cez životné poistenie
- zabezpečenie majetku cez poistenie majetku.
Tieto piliere dokážu ľudí udržať „nad vodou“ v prípade nečakaných udalostí, ako sú strata zamestnania, ťažká choroba, úraz, smrť jedného zo živiteľov rodiny či strata strechy nad hlavou pre rôzne živelné katastrofy.
Finančnú istotu môže získať každý. „U bežných klientov ju dosahujeme tým, že im radíme, aby si vytvorili finančnú rezervu, ideálne vo výške 6-násobku svojich mesačných výdavkov,“ objasňuje Marián Búlik ako finančný sprostredkovateľ s 15-ročnými skúsenosťami. Klienti v takom prípade získajú istotu, že ak by sa im v najbližšom polroku stalo čokoľvek s príjmom alebo zdravím, budú si môcť zaplatiť všetky svoje výdavky zo svojich rezerv.
Netreba čakať, že takúto rezervu si vytvoríte z jedného platu. „Ak to má človek za cieľ, tak do pár mesiacov alebo do roka si vie vytvoriť slušnú rezervu. Môže začať s cieľom mať trojmesačnú finančnú rezervu,“ hovorí finančný odborník. Ani šesťmesačná rezerva nemusí byť horná hranica. Pri vyššej rezerve sa tak dá pripraviť na ešte horšie udalosti ako je polročný výpadok príjmov.
Ako si vytvoriť finančnú rezervu?
Je to jednoduché. „Stanovíme si cieľ a povieme si, koľko si vedia ľudia zo svojho platu odložiť. Odporučíme im, aby si vytvorili nejaký sporiaci účet, ktorý bude vedľajší účet – nie ten, kam im chodí výplata – a tam si dali trvalý príkaz na nejakú sumu, na ktorej sa dohodneme, napríklad 100 eur mesačne,“ vysvetľuje Marián Búlik. Takýmto spôsobom postupne vznikne rezerva, ktorá vás načas podrží v prípade, že by ste svoj príjem stratili.
Oplatí sa tvoriť finančnú rezervu na sporiacich účtoch, ktoré majú úroky blízke nule? „Finančná rezerva nemá za úlohu byť zisková alebo prinášať peniaze. Má za úlohu byť poruke,“ vraví finančný analytik. Je v poriadku mať tieto peniaze odložené aj na bežnom alebo sporiacom účte v banke, ktorý peniaze nezúročuje. Dôležité je mať prostriedky v prípade potreby okamžite k dispozícii a môcť ich vybrať aj bez veľkých sankčných poplatkov.
Správne nastavené životné poistenie
„Životné poistenie má za úlohu, aby sme od poisťovne dostali peniaze v situácii, ktorú by sme my sami určite finančne nezvládli,“ vysvetľuje funkciu tohto piliera finančnej istoty Marián Búlik. Takouto situáciou môže byť smrť živiteľa rodiny, ťažký úraz, závažné ochorenie či invalidita. Pri týchto najčastejších hrozbách človek na určité obdobie stratí príjem alebo dokonca doživotne príde o možnosť zarábať peniaze. Peniaze z krytia rizík životného poistenia mu pomôžu zachovať si životný štandard.
Do správneho nastavenia životného poistenia vstupuje veľké množstvo premenných, ktoré sa týkajú života, rodiny a práce daného človeka. Pomôcť s tým dokáže skúsený finančný sprostredkovateľ.
Čo sa zvykne poisťovať u mladých či u ľudí v strednom veku? Vypočujte si celý podcast o finančnom zabezpečení s Mariánom Búlikom.
Pravidelne aktualizované poistenie majetku
Až 90 % Slovákov má svoj najväčší majetok v podobe svojej nehnuteľnosti. To podľa Mariána Búlika nie je veľmi dobré, pretože „ideálne by bolo mať rozložený majetok do nehnuteľností a aj finančných aktív.“ Ak je však nehnuteľnosť naším najväčším bohatstvom, o to viac by sme si ju mali chrániť.
„Zaujímavé je to, že v praxi sa často nestretávame s názorom, že nechcem mať poistenú nehnuteľnosť. Ale chcem ju mať poistenú lacno, aby ma to veľa nestálo,“ hovorí finančný sprostredkovateľ so stovkami spokojných klientov. Ak však chceme mať lacné poistenie, niečo musíme oželieť. Buď v ňom nebudú pripoistené všetky možné riziká, alebo budeme mať nehnuteľnosť poistenú na nižšie poistné sumy, ako by nám odporučil sprostredkovateľ. Ďalšou možnosťou je, že poistenie bude mať výrazné poistné výluky a obmedzujúce podmienky, preto je lacnejšie. Následkom toho je nedostatočné poistenie nehnuteľnosti. Ak sa niečo stane, môžeme len dúfať, že na lacnú poistku nedoplatíme.
„Čo vnímame momentálne ako najväčšie riziko na trhu, je to, že kvôli niekoľkoročnému rastu cien nehnuteľností je vysoko pravdepodobné, že väčšina nehnuteľností na Slovensku je podpoistená,“ hodnotí finančný analytik. To znamená, že poistná suma nehnuteľnosti je výrazne nižšia, ako je aktuálna hodnota nehnuteľnosti. V obdobiach, keď sa rýchlo menia ceny nehnuteľností, je vhodné pozrieť sa na poistky aj každé 2 –3 roky.
Okrem toho však treba dávať pozor aj na to, aby sme si s nehnuteľnosťou poistili aj domácnosť či pripoistili zodpovednosť za škodu z držby nehnuteľnosti a z občianskeho života. „Ak ja spôsobím škodu, pretože som vytopil dvoch susedov, práve z pripoistenia zodpovednosti za škodu budú uhradené všetky škody. Ak toto riziko nebudem mať pripoistené, všetko budem musieť zaplatiť sám z vlastných peňazí,“ varuje Marián Búlik.
Vypočujte si celý podcast o finančnom zabezpečení s Mariánom Búlikom.
